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民生银行组织构架解析

  在过去的一年多时间中,民生银行陆续在不同地区成了多个专注于某一产业的金融中心,例如,乳业金融中心、茶叶金融中心、海洋渔业金融中心、酒业金融中心等。

  在整个中国银行业中,民生银行的这种做法尚属首次,而其背后的最大原因在于,利用专营机构的优势,通过“商行+投行”的产品组合打通整个产业链条。借此,民生银行不但能抓住产业链上的核心大企业,更为重要的是开拓了上下游的小微企业客户群。

  “找准区域特色,批量开发产业链上下游中小客户。”民生银行内部人士称,把握住散落在全国产业结构中的中小企业明珠,由点到线,由线到面,逐一推进,就可编织出全国中小企业金融服务网络。

  白酒行业样本

  “白酒不仅有很好的市场基础和消费需求,而且行业的区域集中度很高,相对好介入和操作。”民生银行成都分行行长熊津成对《第一财经日报》表示,成都分行已将白酒行业确定为重点支持的特色产业。

  “白酒行业每一年有数千亿的销售额,银行的争夺主要集中在酒企本身,都希望通过授信业务从中分到一杯羹。”一位白酒行业人士称,但只要不是扩建和对外投资,核心酒企并不差钱,对银行并不感冒。

  纵观整个白酒产业链,核心酒企不差钱,上下游却有强烈的资金需求。上游方面,原酒生产环节,由于生产周期长、企业需长期存货等特征,原酒企业流动资金需求旺盛;下游方面,“先货后款”的商业模式,以及需要保证一定数量的存货,经销商面临资金压力较大。

  对此,成都分行成立酒业金融中心,通过“商行+投行”的产品模式,切入白酒产业链。所谓商行,针对产业链的上下游小微企业,以传统信贷业务解决其资金需求,帮助核心酒企“卖酒”;所谓投行,主要针对核心酒企业,通过发债等方式降低其融资成本。民生银行成都分行酒业金融中心总经理助理刘志刚解释称,围绕核心酒企,推广如发行企业债、投行等产品,帮助企业降低资金使用成本。运用商票、应收账款质押、动产融资等产品,满足核心厂商的上下游产业的融资需求,从而拉拢核心企业。熊津成透露,在白酒上,成都分行的资金支持规模已达到近50亿元。实际贷款规模只有8亿~9亿元,还有约20亿元左右的票据和表外融资,这其中包括15亿的短期融资券。

  弱周期 长链条

  放大至全国来看,白酒行业仅是民生银行布局产业链金融的一个侧面。截至目前,民生银行已深度介入了内蒙古的乳业、福州的海洋渔业、厦门的茶产业等多个行业。

  “我们就喜欢做这类关乎国计民生的弱经济周期行业。”民生银行董事长董文标称,像白酒,发愁喝,高兴也喝,无论经济怎么变化,都有需求。我们逐步在做,分行同时建立一只团队做产业链,如果将来中国百分之六七十的白酒(金融)业务都在民生就不得了。

  除了注重弱周期之外,民生银行选择产业的另两个标准是长链条和区域特色。长链条为民生银行拓宽金融业务提供了足够的纵深空间;区域特色保证了当地分行能利用地理优势,提高“专业化”能力。

  其实在董文标看来,小微金融服务必须体现“专业化”,“专业化”才能控制住风险。为了推进全行的“专业化”,每家分行拿出一到两家支行进行小微专业支行建设,3年内全行的小微专业支行要达到100~150家。董文标要求,民生银行以后不能再走全功能支行的路子,主流是发展专业支行,特别是要研究产业链,做深做全产业链,实现经营的产业化。

  事实上,在金融脱媒的大背景之下,大公司对银行信贷的需求日益减弱,但对投行业务的需求日益增加;小微企业对信贷的需求则持续的旺盛。

  基于此,银行利用“商行+投行”的产品模式通吃整个产业链,通过商业银行业务赚小微企业的利息收入,通过投行业务赚取大企业的中间业务收入。整体上看,这种模式将改善银行收入结构,摆脱过于依赖利息收入的现状。

  2012年下半年,民生银行董事会开始制定《五年发展纲要》,董文标提出,未来的发展战略要强力聚焦小微金融,分行转型就是要以小微企业金融为突破口,实现传统零售银行和产业链金融的两翼突破,深度开发。

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