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利率市场化是对银行业的生死考验?

  近年来中国利率市场化不断推进,7月人民银行更是取消了贷款利率7折下限,市场化改革迈出一大步。马蔚华认为,利率市场化对银行来说是生死考验;洪崎更犀利地表示,利率市场化后有银行会破产。

  马蔚华表示,未来银行业改革涉及多个层面,其中利率市场化改革已是箭在弦上。他说,现在中国大部分银行都在进行同质化竞争,这是利率没有放开的后果。

  他坦言,利率市场化对于中国银行业是生死考验。美国1985年完成利率市场化,到1990年每年倒闭银行超过200家。中国台湾地区完成利率市场化后,全行业曾经出现亏损。

  洪崎表示,我国的利率市场化走了17年,最关键的是存款上限是否放开,需要做好宏观以及微观的充分准备。

  洪崎预测,存款上限放开的时间点在存款保险制度之后,“到2015年就差不多了。”

  此外,洪崎表示,目前,中国商业银行同质化比较严重,利率市场化容易导致存款利率增速快于贷款利率增速,造成利差缩小,从而使经营压力比较大的银行更倾向于进入风险高的区域。一旦风险管理不善,将形成破产。

  市场主体准备好了

  银行业内人士表示,利率市场化步伐加速,对于商业银行的冲击不言而喻。此前贷款利率下限放开时,不少银行业内人士就表示:“存款利率上限放开对商业银行是致命冲击。”对此,广发银行行长利明献却较乐观:“对存款利率上限放开,我觉得银行业、企业等大部分市场主体都准备好了。”

  利明献坦言,利率市场化势在必行,时机也越来越成熟。如果不完全实现利率市场化,会导致各式各样的潜在风险。目前中国的金融市场、货币市场、债券市场都相对自由和市场化,货币市场里的短期利率指标基本上都非常有弹性、非常市场化。实现存款利率市场化的时机已逐步成熟。一方面,目前欧洲、美国等慢慢走出了金融危机的阴影,经济开始复苏,所以推进改革的时间点也渐趋成熟;另一方面,自2008年国际金融危机以来,监管机构、商业银行一直在做应对风险的相关准备。

  利明献指出,“商业银行的准备,主要是看各家银行在差异化、特色化或是风险管理方面的执行力度、管理力度到位与否。我相信未来利率市场化完全实现之后,商业银行的准备效果、竞争力都会一一显现出来,而这与银行规模的大小没有必然关系。”

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